من المعروف أن الشركات التى تسعى للاستدامة تقدم مزايا لموظفيها وأبرز هذه المزايا هي الحماية الاجتماعية والتأمين الصحي، كما أن الحكومات تقدم لموظفيها مزايا تأمينية مختلفة بما ذلك التأمين الصحي والتأمين على الحياة، والأفراد أنفسهم وأصحاب المهن الحرة يمكنهم عمل اشتراك تأميني لأنفسهم من خلال شركات التأمين المختلفة، ورغم أن شركات التأمين تحقق الكثير من الارباح إلا أن الخسائر قد تكون فادحة إذا لم يكن هناك إدارة مخاطر قادرة على وضع سياسات رشيدة للحفاظ على الأرباح. إليك عدة نصائح للإرتقاء بشركتك التأمينية..
تعد شركات التأمين لاعب رئيسي مهم، يربط المستهلكين (المرضى) ومقدمي الخدمات (المؤسسات الطبية).
لدى شركات التأمين دوافع جيدة للحفاظ على مصالح عملائها عبر خطط تأمينية مختلفة، تشمل التأمين ضد المرض والتأمين على الحياة غير أنواع التأمينات الأخرى مثل تأمين السيارة وتأمين الأعمال والتأمين المنزلي.
ولكن ماذا لو أن العملاء المؤمن عليهم، تعرضو لحوادث تستدعي تدخل شركتك وصرف أموال ونفقات تأمينية مرتفعة التكاليف؟
كيف يمكن لشركات التأمين تقديم خدمة تأمينية متميزة يشعر بها العملاء وفي نفس الوقت تقلل التكاليف والمصاريف؟
الحل المثالي هو الاعتماد على تكنولوجيا الرعاية الصحية الرقمية لأن شركات التأمين تحتاج إلى تقليل فواتيرها الطبية لزيادة أرباحها. وبالتالي نموذج الرعاية الصحية الرقمي هو أفضل حل لتقليل التكاليف. سنشرح هذا بشكل تفصيلي ولكن دعنا أولا نتعرف على هذا الاتجاه المبتكر في التعامل مع خفض النفقات التأمينية. خصوصا في بلدان مثل الولايات المتحدة ، حيث التكاليف الطبية مرتفعة ويلعب التأمين الخاص دورًا كبيرًا.
كيف يمكن للرعاية الصحية الرقمية تقليل تكاليف التأمين على شركات التأمين؟
الحل باختصار هو تشجيع العملاء على ممارسة حياة صحية تقلل من الامراض وترفع الانتاجية وتخفض من مستوى الوفيات وتساهم في جعل حياة الناس أطول.
مثال توضيحي هو تأمين "Vitality" ، والذي يقيس مقدار التمرين باستخدام جهاز يمكن ارتداؤه مثل Fitbit ويمنح التطبيق العملاء نقاط تأمينية تضاف لحساب قسط التأمين.
من ناحية أخرى ، في كوريا الجنوبية ، حيث يمثل التأمين الصحي العام نسبة كبيرة واللوائح الطبية صارمة ، يصعب على شركات التأمين الخاصة إدخال تقنيات جديدة كما هو الحال في الولايات المتحدة. ومع ذلك ، بدأت شركات التأمين في كوريا الجنوبية في إدخال تقنيات الصحة الرقمية لتقليل التكاليف حيث أصبح اتجاهًا عالميًا نتمنى تطبيقه في دول مثل مصر والسعودية والإمارات وقطر ، حيث الاسواق الناشئة تعتبر بيئة خصبة للابتكار في مختلف المجالات بما في ذلك قطاع التأمين.
تتلقى شركات التأمين أقساط التأمين ، وتديرها ، وتدفع المصاريف الطبية التي يتكبدها المؤمن عليه. لذلك ، كلما زاد ربح إدارة الأقساط وانخفضت المصاريف الطبية، زاد الربح. ومع الاتجاه لرفع أسعار الفائدة في جميع أنحاء العالم بعد حرب روسيا واوكرانيا أصبح هناك حاجة لتقليل النفقات على شركات التأمين، حيث أن ارتفاع نسبة الفائدة لا يعني انخفاض النفقات الطبية حيث أن ارتفاع اسعار الفائدة مرتبط بالإرتفاع الكلي في أسعار الطاقة والأسعار في كل شيئ حتى الخدمات الطبية مما يعني أن رفع الفائدة على المشتركين في الخدمات التأمينية لن يعوض حجم النفقات التي تنمو بسرعة مثل الشيخوخة.
المزيد والمزيد من شركات التأمين تولي اهتمامًا لطرق تقليل النفقات الطبية. يمكن تقسيم هذا تقريبًا إلى فئتين. أحدهما هو منع حدوث المرض ، والآخر هو علاج المرض الذي حدث بالفعل بأكبر قدر ممكن من الكفاءة.
تحاول العديد من شركات التأمين الاستفادة من الرعاية الصحية الرقمية سريعة التطور من أجل تقليل النفقات الطبية في نهاية المطاف من خلال الوقاية من الأمراض أو العلاج الفعال.
من المعروف أن الوقاية من الأمراض أكثر فعالية وخير من العلاج الذي يؤدي حتما لنفقات ومصاريف على شركات التأمين وارتفاع في تكلفة علاج المرض بعد حدوثه. لذلك البرامج الصحية مهمة لشركات التأمين لمنع المرض قبل حدوثه.
في الولايات المتحدة كان متاح لحاملي وثائق التأمين سهولة الوصول إلى المرافق الصحية ، مثل نوادي اللياقة البدنية ، والاستفادة بدعم التطعيمات وبرامج الإقلاع عن التدخين.
أشهر البرامج الصحية الرقمية هو برنامج Vitality ، الذي تديره شركة Discovery ، وهي شركة تأمين جنوب أفريقية. حيث يدفع هذا البرنامج نقاطًا لمختلف الإجراءات المعززة للصحة ، بما في ذلك الفحوصات الصحية ، ويوفر خصومات عند شراء الأطعمة الصحية أو المنتجات المتعلقة بالصحة لكل مستوى عضوية يتم تحديده وفقًا للنقاط المكتسبة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المفتاح هو تحفيز المشتركين على اتباع أسلوب حياة صحي من خلال توفير مزايا مثل العصائر المجانية ومشاهدة الأفلام.
تخيل أن شركتك أطلقت تطبيقا يشجع المشتركين على ممارسة الرياضة، سيحصل المشتركين على خصومات أو أفلام مجانية مثلا على منصات مثل Netflix أو AMC أو منصة شاهد وهكذا.
أيضا يشمل التعرف على السلوكيات المعززة للصحة شراء منتجات اللياقة البدنية واستخدامها ، بالإضافة إلى الأنشطة مثل حضور صالة الألعاب الرياضية أو الجولف أو مسابقات الجري.
يمكن أيضًا لشركات التأمين تقديم الأجهزة القابلة للارتداء أو التطبيقات المتعلقة بالصحة التي تنتمي إلى الرعاية الصحية الرقمية. لمراقبة الاداء الصحي للمشتركين وحثهم بشكل أكبر على ممارسة أسلوب حياة صحي.
بعد نجاح Vitality ، بدأت العديد من شركات التأمين في الاهتمام ببرامج الصحة القائمة على المكافآت. مثلا تدير شركة Anthem ، أكبر شركة تأمين في أمريكا ، برنامجًا صحيًا يسمى Anthem Health Rewards يكافئ الأنشطة المتعلقة بالصحة.
مع التطور الأخير لمعدات الرعاية الصحية الرقمية ، والمنتجات الرقمية مثل ساعة سامسونج الذكية وساعة ابل الذكية، هناك محاولات مختلفة للحث على السلوك الصحي للمشتركين ومراقبته بسهولة.
طورت Vitality منتج تأمين بالاشتراك مع John Hancock ، وهي شركة أمريكية للتأمين على الحياة ، وبدأت في تزويد المشتركين بـتطبيق Fitbit ، وهو مرادف لمقياس النشاط ، مجانًا. يمكن للمشتركين الحصول على Fitbit بعد الخضوع لفحص صحي بسيط. مثل Vitality ، يحصلون على نقاط وفقًا لمقدار التمرين والفحص الصحي والإقلاع عن التدخين. في كل عام ، يتم تحديد درجة المشترك حسب النقاط ، ويتم احتساب القسط على أساس هذه الدرجة.
وفقًا للشركة ، يمكن للمشتركين الذين يعيشون حياة صحية توفير ما يصل إلى 25 ٪ في أقساط التأمين مقارنة بهؤلاء الذين يعيشون اسلوب حياة غير صحي.
يعمل John Hancock خارج الولايات المتحدة تحت اسم Manulife ، ومنذ أغسطس 2015 ، أطلق بشكل مستقل برنامجًا مشابهًا في هونغ كونغ. هو برنامج يسمى Manulife Move ، والذي يوفر أجهزة يمكن ارتداؤها للمشتركين الراغبين في ذلك ، وإذا سار المشترك أكثر من عدد معين من الخطوات يوميًا في المتوسط ، يتم خصم أقساط التأمين وفقًا للدرجة. إذا مشيت ما معدله 5000 خطوة كل يوم ، تحصل على خصم 5٪ ، وإذا مشيت 10000 خطوة أو أكثر ، فإن معدل الخصم يرتفع إلى 10٪. تقدم Oscar Health ، وهي شركة تأمين أمريكية ناشئة ، خدمات متنوعة مثل التطبيب عن بعد لجيل الشباب من خلال تطبيق جوال. عند الوصول إلى العدد المستهدف من الخطوات ، أعاد البرنامج ما يصل إلى 20 دولارًا أمريكيًا شهريًا كشهادة هدية من Amazon.com ، بمعدل 1 دولار أمريكي في اليوم. العدد المستهدف من الخطوات هو ما بين 2000 وما يزيد قليلاً عن 10000 خطوة في اليوم لكل فرد ، ويختلف اعتمادًا على مدى إخلاص المستخدم في تحقيق الهدف.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن UnitedHealthcare ، أكبر شركة تأمين في الولايات المتحدة ، تدفع للمشتركين بمقياس نشاط يسمى Trio Motion ، واعتمادًا على عدد الخطوات التي يتخذونها ، تصل إلى 1460 دولارًا سنويًا في حساب السداد الصحي الخاص بهم. الإعلان عن بدء برنامج الإيداع. يقوم البرنامج بتقييم ثلاثة مؤشرات: تكرار النشاط (على الأقل 6 أنشطة لمدة 5 دقائق على الأقل في الأسبوع) ، كثافة النشاط (3000 خطوة في 30 دقيقة) ، ومدة النشاط (10000 خطوة في اليوم).
دعونا نلخص برامج الشركات التي عرفناها حتى الآن. بينما تريد شركات مثل Vitality و United Healthcare دمج وإدارة مؤشرات مختلفة ، يركز John Hancock و Manulife و Oscar Health على خطوة واحدة ، بحيث يكون لديهم هيكل بسيط نسبيًا. بالنظر إلى أنه ليس من السهل على المستهلكين الاستمرار في السلوك الصحي ، يمكن ملاحظة أن إمكانية تحقيق ذلك قد زادت من خلال تقديم هدف واضح. يبدو أيضًا أن عبء تتبع المؤشرات المختلفة كان له تأثير. ومع ذلك ، في حالة Vitality ، أثناء تشغيل البرنامج لأكثر من 20 عامًا ، يجب أن يكون قد اكتسب خبرة كافية من حيث الخصومات الممتازة والفوائد من تعزيز الصحة للمشتركين. هناك احتمال كبير بأن الفوائد تتناسب مع تحسين الصحة من المشتركين قد لا يتم توفيرها في حالة وجود نقص في كما سنرى لاحقًا ، من المرجح أن يكون لدى هؤلاء المتأخرين هدف تسويقي أقوى لجذب المشتركين بدلاً من تقليل معدلات خسارة التأمين من خلال تحسين صحة المشتركين.
منذ نهاية العام الماضي ، ظهرت برامج مماثلة في كوريا الجنوبية. عقدت شركة Jikto ، التي تصنع الأجهزة القابلة للارتداء والتي تصحح المشي ، شراكة مع Kyobo Life Planet ، وهي شركة فرعية تابعة لشركة Kyobo Life عبر الإنترنت. تهدف الشراكة إلى إحداث أنماط حياة صحية للمشتركين.
أعلنت الشركة مؤخرًا عن برنامج لشراء تأمين لمستخدمي Jikto لتغطية إصابات المرور أثناء ساعات التنقل. على عكس معظم حالات التعاون بين الرعاية الصحية الرقمية وشركات التأمين التي تركز على الرعاية الصحية للأشخاص المؤمن عليهم ، فإن Jikto لها مغزى من حيث أنها أنشأت نموذج عمل جديدًا يوفر التأمين لمستخدمي أجهزة الرعاية الصحية الرقمية.
بالإضافة إلى ذلك ، بدأت شركة التأمين الأجنبية MetLife برنامجًا يوزع المنتجات على حاملي وثائق التأمين جنبًا إلى جنب مع Allianz Life ، يسمح لعامة الناس باستخدام تطبيق Noom لإدارة صحتهم.
من وجهة نظر المشترك فهذا أفضل له ، كلما كان أكثر نشاطا كان ذلك أفضل لصحته. وفي نفس الوقت ، يتم تخفيض أقساط التأمين عليه. هذا نموذج مثالي مربح للطرفين ومن خلاله يمكن لشركات التأمين تقليل النفقات ومضاعفة الربح مع خفض قيمة الاشتراك التأميني للعملاء.
هل ثقافة شركات التأمين في الدول العربية مستعدة للتحول الرقمي؟
هل يمكن للشركات في مصر تفعيل نموذج الصحة الرقمية ؟ وهل شركات التأمين في الإمارات مستعدة لذلك؟
ماذا عن شركات التأمين في قطر والسعودية؟
نترك إليكم الإجابة حتى نكتب عن ذلك لاحقا.